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怎样给家庭支柱优选保险
发布时间:2016/5/3   稿件来源:理财周刊   
 对一个家庭而言,当经济来源主要集中于某一个人时,家庭风险就高度聚集在这位家庭财富创造者身上,应当优先为家庭支柱投保重疾险寿险

  优先为“家庭顶梁柱”配置保险已经是越来越多家庭逐渐意识到的保险原则之一,但如何为家庭支柱优选“支柱险”呢?

  险企理赔数据有话说

  30~50周岁!这是近期各家寿险公司公布的2015年度重疾险理赔报告中,最为相似,也是最惊人的一组数字!

  据《太平人寿2015年重疾理赔报告》显示,太平重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别,占比为41.95%,其次为51~60 周岁、及31~40周岁两个区间,占比分别为24.93%和20.87%。

  无独有偶,信诚人寿2015年保险理赔报告也同样显示重疾理赔呈现年轻化趋势,重疾发生年龄大部分集中在30至49岁年龄组。其中,30~39岁女性占所有女性重疾理赔案例的40%,40~49岁女性占所有女性重疾理赔案例的35%;30~39岁?40~49岁男性分列占所有男性重疾理赔案例的22%和37%。

  此外,中宏保险的统计数据亦显示,29~40岁人群的重疾赔付案件占比已高达50%以上。

  可以说,随着环境的恶化、生活节奏的加快,以前容易在60岁以上老年人身上发生的所谓“大病”,近年来越来越趋向低龄化。20几岁的年轻人、三四十岁的中年人,因为不幸罹患大病而去世,或者因为工作压力过大“过劳死”的案例,不再仅仅出现在新闻中,而不断成为许多人周遭亲朋好友切身的遭遇。

  给家庭支柱优先安排重疾险

  大家可能还依稀记得,2014年初,一篇《南都记者肝癌中晚期,家庭收入微薄,恳请援助》的帖子在网上成为关注焦点。原来,过国亮是南方都市报珠海记者站的首席记者,当年1月底因突发肝区疼痛,被诊断为原发性肝癌中晚期,总需费用80万~90万元。过国亮与其妻汪雯均是报社采编一线员工,收入不高,孩子当年3岁半。记者职业以稿件多少计酬,而他无法写稿,汪雯又需要照顾丈夫和孩子,分身乏术这个曾经还算中产的家庭,无力承担这笔医疗费用,一下子陷入困顿中。

  过国亮家庭的遭遇是典型的因病致贫,而且是由于家庭支柱不幸罹患重病,而导致的全家危机。

  如果追溯人寿保险的发展历程,在人寿保险中,普通寿险的承保事故是死亡,保障对象主要就是维持家庭生计的人(一般称为家庭支柱,Breadwinner),因为一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故,家庭主要收入来源突然中断,对于整个家庭的生活品质影响是最大的,所以必须要优先保障家庭支柱,这体现了保险保障的最主要功能,也是人寿保险产生的初衷。

  同样的道理,在为家庭成员投保重大疾病保险,为应对重大疾病所带来的家庭财务风险,也应当优先为家庭支柱投保,以便为整个家庭撑起基本的“安全屏障”。

  无论是过国亮的案例,还是很多类似的新闻,都充分说明了,家庭支柱如果因为罹患重疾“倒下”,对整个家庭的正常运转都影响巨大。特别是对于30~50岁这一类“上有老、下有小”的中年夹心族而言,工作和家庭压力难以言说,尽早给这类家庭支柱安排好足够的重疾保障,已然成为了每个家庭的“刚需”。

  图1:15种出险率最高的重大疾病(男性 )

  数据来源:《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

  图2重疾险理赔案例中,不同年龄组别的主要病种分布

  31-40周岁

  疾病名称

  占比

  甲状腺癌

  30.06%

  乳腺癌

  14.98%

  子宫恶性肿瘤

  6.82%

  急性心梗

  4.65%

  肝癌

  3.41%

  肠癌

  3.41%

  数据来源:《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

  41-50岁

  疾病名称

  占比

  乳腺癌

  16.90%

  甲状腺癌

  16.23%

  急性心梗

  9.49%

  子宫恶性肿瘤

  7.45%

  肺癌

  6.38%

  数据来源:《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

  不可忽略女性“半边天”保障

  意识到为家庭支柱安排重大疾病保障的重要性后,还有一点需要提醒,就是千万别忽略30~50岁女性的重疾保障。

  如今的社会,不仅仅是男性压力大,女性的压力也很大。大多数女性,不仅要做个好妈妈,在职场也不能输人半步。很多时候,中年女性的各方面压力甚至比男性还要大。在家庭经济生活中,“家庭支柱”这个头衔也不再是男人的专属冠名,随着自身收入的不断提高,无论是房贷,还是家庭日常开支,女人真正撑起了一个家庭的“半边天”。

  从保险的购买能力角度来看,步入30岁门槛后,女性事业进入上升期,同时事业与家庭已经比较稳定,收入支配能力更高,从家庭的稳定来考虑,此时特别需要增加重大保障。到了不惑之年,女性一方面步入职业的高峰阶段,一方面也不得不开始面对身体和精力逐渐下滑的现实问题。太平人寿专家建议,女性在职业高峰期更应及时安排足额的重大疾病保障,为职场打拼解除后顾之忧,为家庭平稳遮风避雨。

  太平人寿保险专家分享了一个客户案例。上海的刘女士(化名),是世界500强企业上海分公司的CFO,年薪颇丰。考虑到刘女士工作繁忙,刘女士的先生10年前便放弃了自己的专长工作,转而从事了一份比较普通的文职工作,以便照顾家务和女儿的成长。两年前,刘女士不幸被查出罹患乳腺癌,情况比较严重,需要长期住院治疗甚至接受化疗等。生病后的刘女士,暂时无法正常工作,收入锐减。家中当时新买了一套别墅,本来完全不在话下的按揭贷款,瞬间也成了沉重的负担。先生一边悉心照料刘女士,一边不得不考虑重新转换一份收入高些的工作,但想要重拾老本行,竞争力已然不足。虽然刘女士的家庭积蓄足够应付高额医疗费用的开支,但还贷压力、家人的精神压力陡增,刘女士未来的职业发展和收入可能受到一定影响,整个家庭瞬间由财务较为自由状态转至紧张状态,女儿早就计划好的留学计划也暂时搁浅,对整个家庭影响着实重大。

  另一方面,从理赔数据来看,重疾案件中被保人的职业分布较为分散,其中占比最多的为办公室工作人员,占比为33.18%。据分析,长期坐着并面对电脑办公,使得内勤人员中有大量的亚健康人群,也随之带来了很高的重疾出险率,这里面也包括了大量的职业女性。甲状腺癌、乳腺癌、子宫恶性肿瘤等是女性人群中最常发的重大疾病。

  为此,专家建议说,身兼职场、家庭多重责任和压力的“半边天”,在柔肩担道义的同时,也千万不要忽略了自身的重大疾病保障。

  图3:重大疾病理赔案例中的人群职业分布情况

  数据来源:《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

  图4 15种出险率最高的重大疾病(女性)

  数据来源:《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

  行业动态:

  中国太保发布2015年年度业绩

  日前,中国太保(SH601601)发布2015年年度业绩。报告显示,公司在2015年坚持价值导向的发展战略,同时推动“以客户需求为导向”的转型发展,在本报告期内实现了良好的经营业绩和价值的持续提升。2015年,中国太保取得了良好的经营业绩。集团实现营业收入2,472.02亿元,同比增长12.5%;实现净利润注1177.28亿元,同比大幅增长60.4%;加权平均净资产收益率注114.2%,同比提升3.9个百分点。太平洋寿险实现一年新业务价值120.22亿元,同比增长37.8%。太平洋产险实现承保盈利,综合成本率为99.8%,同比下降4.0个百分点。集团内含价值2,056.24亿元,较上年末增长20.0%;集团有效业务价值注2905.59亿元,较上年末增长22.3%。

 
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