今年以来,随着宏观调控和货币政策趋紧,银行贷款额度紧张,利率出现跳升,由此引发的“融资难”话题一直热度不退,我市不少中小企业对此切身感受。
  市工行履行责任,在适时调整信贷结构,合理把所握信贷投向的基础上,不断加快金融服务创新,争取信贷资金规模,使信贷投放更好地契合国家宏观政策要求和当地经济发展需要。
  市截至上月底,该行小企业贷款余额达到64.6亿元,较年初增加15.4亿元,占1至9月份新增贷款规模的88.3%,增幅为31.3%,高出全部贷款增幅23个百分点,较去年同期多增5.8亿元;小企业客户总量较年初增加近400户,其中授信500万元以下小微企业授信客户数较去年同期增加232户,增幅为68.2%,在当地同业处于领先水平。
 
 招式一:集合票据
带来4亿元的“编外”资金
 
 
  本月初以来,我市几名中小企业主就一直心情忐忑,等待工商银行的工作人员能带来喜讯——“集合票据”,这个他们从未触碰过的新鲜事物,或将为他们各自的企业注入数千万元的新鲜“血液”。

  随着宏观调控和货币政策趋紧,中小企业融资难现象普遍较为突出,而金融机构受到信贷规模的制肘,对中小企业的金融支持往往有心无力。如何在规模以外争取更多的信贷规模支持,从而更好地助推当地中小企业发展,是摆在每一家金融机构面前的现实命题。

   市工行在这条“破冰之路”上率先实现了突破。

  8月底,该行在大量走访、调查和分析的基础上,提出了“发行优质中小企业集合票据”的设想,并逐户上门拜访,与企业商谈合作细节。随后又在地方政府和上级行的大力支持下,初步形成了集合票据发行方案。目前,该行已从总行、省行为当地小企业争取到了发行近4亿元集合票据的规模支持,如果进展顺利的话,年底将上报完整资料,预计在明年一季度完成注册和首期发行工作。

  据了解,该集合票据不占市工行的全年信贷规模,一旦成功发行,这将是全省金融机构首单中小企业集合票据业务。不仅对解决单个企业独立发行规模小、流动性不足等问题有现实帮助作用,对探索解决中小企业融资难、支持实体经济发展、规范中小企业运作,进而促进本土经济平稳较快增长也有着重要意义。

   除此之外,市工行还在其他融资渠道上进行创新,如通过与总行、省行的沟通和争取,积极发展表外业务等。截至上月底,该行通过委托贷款、理财等业务方式累计发放小企业贷款9050万元,贷款余额6000万元;同时引导企业通过银票、保函、信用证等方式和产品来满足融资需求,银票、保函及信用证3项表外融资业务较年初增幅为102%,降低了因贷款资源紧张造成的中小企业融资难问题。

 招式二:网贷通
打通小微企业融资瓶颈
 
 

  近年来,为支持中小企业发展,市工行在融资模式上进行了多元化创新,如推出网络融资、创建产业集群融资平台、建立小微企业融资模型、创新小额贷和增信保业务等,满足了中小企业融资需求。“以前跑一趟银行路上至少需要两个多小时,且信贷过程繁琐。现在借助‘网贷通’,只需轻点鼠标,就可以在网上轻松贷款、还款,不仅手续简便,还省去了往返奔波。”对于工行小企业“网贷通”业务的便利,安吉县丰平家具厂的财务主管刘先生颇有感慨。

  短短数年时间,丰平家具厂从一个微型企业发展到小型企业,从年产值不到千万元发展到五六千万元,信贷规模也从200多万元增加到1000多万元,企业发展的历程,便是工行服务不断创新优化的过程。刘先生表示,“网贷通”打破了贷款的时间和空间限制,相当于企业的资金“蓄水池”。企业可以通过网银操作完成借款还款手续,还可24小时随时随地办理。企业还可以根据自身经营情况来决定何时使用贷款资金,何时还款,让企业对资金的掌控自由度更高,财务成本也得到了有效节约。

  湖州块状经济特色明显,与丰平家具厂相似的安吉竹制品、织里童装、南浔木地板等领域集中了大量小微企业,他们往往因为缺乏抵押物而存在着贷款难的情况,这些小微企业的融资难题若得以破解,将会推动块状经济的发展。

  正是着眼于此,今年2月,市工行联合担保公司推出了一项全新的企业信用联合担保贷款。这一被称为“增信保”的企业贷款,采用了一种“联保+担保”的全新信贷运作模式,无需抵押、质押,方便又灵活。“现在公司产销形势好,流动资金需求大,进料、库存、员工工资、水电费等都要钱。”织里镇“小青蛙”童装企业负责人吴先生告诉记者,由于原料价格上涨速度过快,让许多生产厂家不得不放弃镇上的布料商,改而去广州直接进货,“广州不像镇上可以赊欠布料,货款必须当场结清,公司一直为流动资金紧缺而头痛不已。”

  了解到市工行推出了一种新的联合贷款模式后,吴先生就与其他4家生产厂家结成联保体,半个月左右就贷到了750万元。“如果不是有这项贷款服务,我们这些微型企业现在很难贷到款。就算把厂房、房产全部抵押出去,最多也只能贷到几十万元,这个数字远远不能满足企业的需求。”

  据记者了解,湖州以前也有联保贷款的方式,但由于联保体要相互承担风险,而且承担无限责任,因此联保体越大,风险就越高,小微企业往往不愿采用。而引进担保机制后,则将企业个体风险控制在融资额的20%以内,因此很受块状经济小微企业的欢迎。

  截至上月末,市工行创新业务支持中小企业发展势头良好,如通过小额贷业务,安吉转椅市场小微企业融资模型,织里增信保业务合计发放贷款16.8亿元,贷款余额达到10.3亿元;南浔木业产业集群融资平台已累计发放贷款3.4亿元,贷款余额达2.1亿元。

 招式三:增信保
确保小企业贷款增长不停步
 
 

  在今年信贷规模持续紧张的情况下,市工行将贷款规模向小企业倾斜,将信贷资金更多投向“三农”、节能减排、产业转型升级等行业和领域的小企业,加大对当地小企业的金融支持力度,满足企业融资需求,确保小企业贷款增长不停步,小企业金融服务水平和质量持续提升。

  为提升小企业金融服务的效率和水平,市工行又从体制机制上探索创新,加快小企业金融业务专营步伐,确立了“专业化经营、系统化管理、立体化营销、个性化考核、最优化流程”的经营模式。目前,全行小企业专营机构总量已经达到6家,专业从事小企业和个人融资等金融业务,加强小企业服务导向管理,提升小企业服务的专业化水平。在实施精细化管理的基础上,为扩大小企业金融服务的覆盖面,鼓励员工为更多小企业客户提供服务,该行还对小企业客户扩户实施奖励,收效明显。上月末,该行新增小企业客户数较去年同期多增182户。

  构建全方位、立体化的服务体系是市工行服务中小企业的又一大特色。通过上下联动,加强与当地中小企业主管部门、工商联等机构的合作,共同搭建中小企业金融服务平台;通过内外结合,探索与担保、租赁、数字金融服务商等的合作新模式,合力拓展中小企业融资服务渠道;通过点面齐抓,将专营机构专业营销与全部机构的普遍营销相结合,扩展中小企业金融服务的广度与深度。

  同时,为提升服务效率,该行又创新了办理手续简便、担保方式灵活的“小额易捷贷”个性化贷款品种;下放审批权限,授权支行一定担保方式和一定金额审批权限,提高小企业贷款审批效率,适应小企业贷款需求短、频、急的特点。

  

  努力降低小企业融资成本
  在当前特殊经济时期,市工行响应号召,要求全行员工牢固树立“共患难”意识,想方设法帮助小企业健康发展,多途径为小企业减轻负担。
  如在利率定价上,市工行考虑客户的承受能力,根据企业的自身情况及贷款担保情况各项因素实行合理定价,对包括客户信用等级、担保方式、年销售额、年国际结算量、所属区域等不同因素进行逐笔测算、合理定价,并经审批同意进行发放,严格  规范利率定价,不随意拉高和改变客户贷款定价。
而在业务收费上,市工行对小企业收费实行优惠政策。该行业务收费标准按照总行、省行及分行的产品定价相关文件标准执行,不随意乱收费;对需要进行收费减免的,按照相关文件确定的审批权限报相关有权部门审批减免,在产品收费中做到公开、透明、合规;免除人民币个人结算账户开销户手续费等11项服务收费,让利于中小企业。
  特别是在贷款定价机制上,市工行保持了一贯性,加强贷款利率定价的管理,不额外增加企业费用负担。统计数据显示,市工行今年1至9月新发放小企业贷款执行利率较上年执行利率增长了1.28个百分点。与此相对应的是,去年至今央行连续5次上调存贷款基准利率,其中半年期贷款基准利率上调了1.24个百分点。剔除基准利率上调因素,市工行的小企业贷款利率执行水平与上年基本持平。

  

  构建科学健康的投融资理念
  从本月中旬以来,市工行贯彻市政府金融支持中小企业健康发展工作会议精神,结合监管部门要求,从更好地服务小企业、控制经营风险角度出发,着手对中小企业客户进行走访摸底,了解企业融资情况。对产品有市场、有需求、前景好,经营管理较规范,符合转型升级要求,但出现暂时性困难的可转型企业,绝不简单抽资或压贷,发挥信贷杠杆作用,帮助企业实现转型升级,变危为机。
  另一方面,为引导中小企业健康融资,该行引导中小企业客户重视实体业务和主业发展,切勿过分依赖民间融资,不参与高利贷活动,帮助企业建立科学健康的投融资理念。
  同时,该行还严格执行银监局《三个办法一个指引》规定,对贷款资金做到“实贷实付”和“受托支付”,严禁中小企业贷款资金流入房市、股市、民间借贷等市场,帮助中小企业把好资金使用关。

责任编辑:顾宁雯 制作:陈涛